Skapelsen av Hvild Kvinnehelseforsikring

Nå har du kanskje lest mine forsikringshistorier, og kanskje du til og med liker forsikring litt bedre?

Anita Hegge

Founder & CEO / Director

Du har kanskje fått med deg at jeg elsker forsikring! Og det var også en av grunnene til at vi har utviklet og lansert verdens første kvinnehelseforsikring for overgangsalder. Den er vi veldig stolte av. Ikke bare er det en banebrytende forsikring for kvinner og virksomheter, men det er jo ikke akkurat hvert år det lanseres en helt ny type forsikring. Noen av våre gode venner blant forsikringsmeglere forteller at dette er den første egentlige nyheten innen helseforsikring siden de startet i bransjen.

Kvinnehelse har vært, og er fortsatt, en lav prioritet i samfunnet. Det gjenspeiler seg også i helseforsikringer. Mens helseforsikringer gjennomgående fungerer veldig godt for menn, blir det veldig anderledes med det som gjør kvinners helse forskjellig fra menns helse. Det vi kan kalle reproduktiv helse, altså det som er knyttet til kvinnelig fertilitet, er i de aller fleste helseforsikringer helt utelatt. Det er ikke sikkert akkurat det står tydelig på første linjen under «denne forsikringen dekker ikke» , eller sies i klartekst i det hele tatt. Men leter du i det som står med liten skrift og det som faktisk praktiseres, så vil det vise seg at ting som infertilitet, fødselsskader, menopause, PMS eller endometriose, ikke dekkes av forsikringen. En av aktuarene, altså forsikringsmatematikerne, vi har diskutert med underveis, konkluderte med at vanlige helseforsikringer «faktisk er så feil skrudd sammen som det går an for kvinner».

Og det har vi gjort noe med. Det tok oss 2 år å ferdigstille denne forsikringen, en helt ny type forsikring er ikke noe man bare snekrer sammen på en helg. Utfordringene? Mangel på data er kanskje det største problemet. Det finnes forbløffende lite data om kvinnehelse og kvinners sykdommer og lidelser. Forsikring dreier seg om å fordele risiko, og å gi beskyttelse mot uønskede hendelser. De fleste hus brenner ikke, men når det først skjer er det godt å kunne dele regningen for nytt hus med mange. Det er akkurat det forsikring gjør. Men for å kunne sette en riktig pris på en forsikring, må man kunne regne på hva risikoen er. Forsikringsselskapet må kunne beregne hva de kan forvente å måtte betale i erstatninger. Det er dette som er grunnlaget for å sette en riktig pris eller premie på forsikringen. For en husforsikring er ikke det så vanskelig. Vi vet for eksempel mye om hvor ofte hus brenner, og hva det koster å reparere eller bygge nytt. Med slike data for hånden, kan aktuarene lage en modell for å fastsette premien. Uten nok data, blir det imidlertid mer krevende. Da må man gjøre mange forutsetninger, og man må sette av mer kapital og reserver i det tilfelle at noen forutsetninger viser seg å være feil. Fasiten får man alltid til slutt, men premien må fastsettes først.

Så det med data var krevende nok når det gjaldt kvinnehelse. Men før vi kom dit at noen i det hele tatt var villige til å ta frem kalkulatoren, så måtte et forsikringsselskap se nytten og betydningen av en forsikring for kvinnehelse og menopause. I forsikring er det ikke bare et krav å kunne beregne hva risikoen er, men det må også være risiko fra et nyttig og legitimt formål. For 2 år siden var interessen blant forsikringsselskaper for å sikre kvinners særlige helseutfordringer ganske beskjeden. For å si det høflig. Mer presist var den vel ikke tilstedeværende.

Så da måtte vi faktisk gjøre det selv. Vi fant til slutt et reassuranseselskap som ønsket å satse på kvinnehelse, og å satse på kvinner. Reassuranseselskaper er store og kapitaltunge virksomheter som forsikrer andre forsikringsselskaper. Løsningen for oss ble franske SCOR, som er en av verdens 5 største. De så behovet og nytten, trodde på ideen, og var villige til å jobbe sammen med oss for å finne en god løsning og en god forsikringsmodell. Med makrotall, fremtidstro, et ønske om å virkeliggjøre en strategi for kvinnehelse, og mange lange dager og kvelder med datajakt, regneark og modeller, så laget vi sammen en helt ny forsikringstype. Det er veldig dyrt å lage et helt nytt forsikringsselskap fra bunnen av. Derfor gikk vi også i samarbeide med det svenske forsikringsselskapet Eir, for å kunne utstede poliser til kunder. Eir er et helt digitalt forsikringsselskap, med svært gode og effektive systemer, og er en drømmepartner for oss. Hvilds Kvinnehelseforsikring, verdens første av slaget, var så klar til lansering ved slutten av 2024.

Denne forsikringen er en gruppeforsikring, betalt av arbeidsgiver, og som dekker alle kvinner i virksomheten. Den er et tillegg til en vanlig helseforsikring, for å dekke opp viktige mangler når det gjelder kvinners behov. I tillegg får alle ansatte, også menn, tilgang til Hvild Kvinnehelseportal. Det er en digital verktøykasse for virksomheter og ansatte, med informasjon, opplæring og praktiske verktøy for å gi bedre kvinnehelse på jobb. Du kan lese mer om dette her .

Kvinner som trenger hjelp med symptomer fra menopause, får gjennom forsikringen direkte konsultasjon med en ekspert på overgangsalder. Å finne frem til riktig medisinsk ekspertise er ellers vanskelig, og vi vet at ca 80% av de som plages av symptomer aldri har fått riktig diagnose. Her kommer man til riktig frem med en gang, og det har stor verdi. Dersom hormonbehandling viser seg å være en egnet og ønsket behandling, som det er for mange, vil medikamentene kunne leveres rett hjem.

Nytten for den enkelte kvinne er åpenbar. For arbeidsgiver er også regnestykket faktisk ganske enkelt. Ubehandlede symptomer fra menopause er en vanlig grunn til sykefravær, til kvinners tidlige utgang fra arbeidslivet, overgang til deltid, og gjør det vanskelig for mange kvinnelige ansatte å leve ut sitt fulle potensiale også på jobb. Prisen på forsikringen avhenger primært av aldersfordelingen på kvinner i virksomheten, men ligger i snitt på omtrent kostnaden ved en halv dags sykefravær. Så dette vil fort betale seg selv, i tillegg til alle de andre positive effektene på trivsel, livskvalitet og attraktivitet som arbeidsplass.

Det har skjedd mye på de 2 årene siden vi startet med å lage forsikringen vår. Det er oppmerksomhet på kvinnehelse, kvinnehelsegapet og sykefravær som aldri før. Og det er jammen på tide! I de fleste deler av verden blir vi stadig bedre på likestilling mellom kvinner og menn, men vi har mye å gå på når det gjelder likeverd. Det er biologiske forskjeller som må tas hånd om, og det behøves forskjellige ting for at alle skal trives og lykkes. Vi trenger i det minste forsikringer som ikke diskriminerer mot kvinners helse. Det har vi gjort noe med, sammen med våre gode partnere, og det er vi faktisk alle veldig stolte av.

Hvild Kvinnehelseforsikring kan du lese mer om her.